Cómo indemnizan las aseguradoras los siniestros de coche

Una de las consultas que más hemos recibido en Seguripedia y que crea muchas dudas entre los asegurados es cómo indemnizan las compañías cuando el vehículo es declarado siniestro total. En este artículo os explicaré cómo las aseguradoras calculan la indemnización a partir del valor que tenga el vehículo en cuestión justo en el momento anterior del accidente.

Empecemos por el principio. Las compañías a la hora de asegurar un coche tienen en cuenta el valor pagado por él, que incluye opciones de serie y accesorios declarados en póliza e impuestos (IVA y matriculación). Todo esto es lo que generalmente aseguran y, por lo tanto, deberán indemnizar si hay un siniestro.

Si el vehículo es nuevo -entendemos como nuevo el coche salido de fábrica y matriculado durante el periodo de los dos primeros años-, las aseguradoras suelen indemnizar por el valor de nuevo tanto el vehículo como los accesorios. Sólo en este caso, se indemnizará por el valor total del coche sin estrenar. Ahora bien, como pasa con cualquier máquina, a partir de los 2 años hay una depreciación que se tendrá en cuenta a la hora de indemnizar.

Valor de nuevo: es el valor del coche sin estrenar, más impuestos y matriculación.

El Ministerio de Hacienda español publica cada año unas tablas de precios medios de venta de turismos usados (recoge marca, modelo, período comercial y ficha técnica) y otra de porcentajes de depreciación. Estas tablas son de referencia. En el mercado existen otras, que son mucho más utilizadas por el sector, como es la tabla de GANVAM (Asociación Nacional de Vendedores de Vehículos a Motor).

Hasta 1 año: 100%
Entre 1 y 2 años: 84%*
Entre 2 y 3 años: 67%
Entre 3 y 4 años: 56%
Entre 4 y 5 años: 47%
Entre 5 y 6 años: 39%
Entre 6 y 7 años: 34%
Entre 7 y 8 años: 28%
Entre 8 y 9 años: 24%
Entre 9 y 10 años: 19%
Entre 10 y 11 años: 17%
Entre 11 y 12 años: 13%
Más de 12 años: 10%
*Actualmente la mayoría de compañías de seguros suelen indemnizar el 100% los vehículos nuevos de menos de 2 años desde la primera matriculación.

La indemnización ante un siniestro parcial o siniestro total

Ante un accidente, un vehículo puede sufrir daños parciales o de más gravedad que imposibiliten su circulación o representen un coste muy elevado para que la aseguradora lo repare y que la reparación no garantice la seguridad del vehículo. Según el caso de que se trate, la aseguradora indemnizará de una manera u otra.

Es importante saber que un vehículo será declarado siniestro total si el coste de reparación del mismo supera el 75% del valor de referencia.

Valor de referencia: el valor que tiene el vehículo según su antigüedad. Así, si el coche es nuevo (menos de 2 años desde la primera matriculación) su valor será del 100%; pero si tiene más de 2 años será del valor venal, basado en la depreciación. Por ejemplo, si el vehículo tiene menos de 1 año de antigüedad, la compañía indemnizará por el valor de nuevo, si tiene 5 años indemnizará por el valor venal.

Valor venal: es el valor que tiene el vehículo en caso de venderlo en el momento inmediatamente anterior a aquel en el que ocurre el siniestro. El valor venal siempre se basa en la antigüedad del vehículo desde la primera matriculación.

Si el vehículo no es declarado como siniestro total -por lo que será declarado siniestro parcial-, la compañía aseguradora indemnizará al propietario según el valor de reposición, siempre que el coche sea nuevo, o si tiene más de 2 años de antigüedad cubrirá las piezas nuevas más la reparación.

Valor de reposición: es el valor que tiene un coche en el caso de comprarlo en el momento inmediatamente anterior al siniestro. El valor de reposición es el valor de un coche que tiene las mismas características y la misma antigüedad, en años, que el vehículo siniestrado. El valor de reposición también puede llamarse valor de mercado.

La indemnización del vehículo basado en el valor venal

Centrémonos en el valor venal ya que es el más habitual y el que suscita mayores enfados entre los asegurados. Precisamente, ese es uno de los motivos por los que hay unas tablas oficiales determinadas por el Ministerio de Hacienda que van variando periódicamente y que las compañías tienen en cuenta para calcular la indemnización. Estos cálculos están basados en las marcas y modelos de los vehículos.

Como apuntaba anteriormente, el valor venal de un coche es el valor que tiene si se vende justo en el momento anterior al del siniestro. Con la depreciación que le corresponda si tiene determinada antigüedad más de 2 años desde la primera matriculación. Ahora bien, hay compañías de seguros que ofrecen un valor venal mejorado. Como los coches se deprecian muy rápido, las aseguradoras dan una indemnización más satisfactoria que el valor venal inicial.  El valor mejorado incrementa en un porcentaje el valor venal o el valor de mercado. En el caso de que haya un siniestro total, la indemnización suele ser del valor venal mejorado.

Cuando hay siniestro total del vehículo pero existen restos del coche que pueden aprovecharse, lo estipulado es descontarlos de la indemnización. El motivo no es otro que lo que apunta la Ley de Contrato de Seguro que dice que la indemnización o reparación nunca puede ser objeto de enriquecimiento injusto para el perjudicado. Así, si hay piezas o partes del vehículo que pueden revenderse y ser aprovechadas, deberán tenerse en cuenta.

Siempre sobre la indemnización total que percibe el asegurado se deducen los “restos”. El valor de restos es la valoración que tiene el vehículo en su estado (después del siniestro) ofertado por un especialista del sector. Varía en función del alcance del accidente y del estado en que hayan quedado las partes del vehículo para poder ser aprovechadas e introducidas de nuevo en el mercado de segunda mano.